lub kartę kredytową, masz generalnie zagwarantowany dostęp do swoich pieniędzy. To ma sens; w końcu mówimy o kraju o stosunkowo niskim poziomie integracji finansowej i gdzie większość ludzi ma dostęp do jakiegoś mechanizmu pożyczkowego. Ale jak to wygląda w Europie? Kontynent stał się punktem zapalnym dla innowacyjnych firm oferujących usługi finansowe i ich alternatywy dla tradycyjnych systemów bankowych. Jednym z głównych powodów jest unikalna struktura europejskich systemów bankowych. Poznajmy pięć głównych powodów, dla których europejskie banki różnią się od swoich amerykańskich odpowiedników…

Jednolity europejski rynek bankowy

Europejski system bankowy jest jednym z najbardziej zintegrowanych na świecie. Znany jest jako „jednolity europejski rynek bankowy” (SEBM) i pozwala bankom z jednego kraju oferować produkty klientom z innych krajów. Oznacza to, że nie ma potrzeby otwierania wielu kont bankowych. W rzeczywistości istnieje mniej ograniczeń dla bankowości transgranicznej niż w Stanach Zjednoczonych. Europa ma wysoką penetrację kont bankowych, ale wciąż daleko jej do USA. Pod koniec 2016 roku tylko 64% populacji europejskiej posiadało konto bankowe, w porównaniu do 99% Amerykanów.

Wymagania dotyczące płynności finansowej

Amerykańskie banki mają obowiązek utrzymywać pod ręką tylko tyle gotówki, aby sprostać niespodziewanym wypłatom i przelewom gotówkowym. Innymi słowy, nie muszą trzymać w banku miliardów dolarów. W USA króluje gotówka i jest to kluczowy powód, dla którego banki mają tam tak dobrą pozycję. Z drugiej strony, banki europejskie muszą utrzymywać pewną ilość płynnych aktywów – głównie gotówki i płynnych papierów wartościowych, takich jak obligacje rządowe. Wymóg płynności jest jednym z głównych powodów, dla których europejskie banki są mniejsze niż ich amerykańskie odpowiedniki. Oczywiście organy regulacyjne starają się ograniczać poziom aktywów, które banki muszą utrzymywać, aby chronić system finansowy jako całość.

Banki centralne odgrywają rolę

Amerykańskie banki są regulowane przez Rezerwę Federalną i Urząd Kontrolera Waluty (OCC). Agencje te kontrolują system bankowy i upewniają się, że spełnia on minimalne wymagania, takie jak utrzymywanie wystarczającej ilości płynnych aktywów. Banki europejskie są przeciwieństwem. Są one regulowane przez wiele różnych organów, w tym przez Europejski Bank Centralny. EBC ma dwa główne zadania: stabilność cen i stabilność finansową. Stabilność cen jest luźno zdefiniowana jako zapewnienie niskiej inflacji. Stabilność finansowa polega na zapewnieniu stabilności systemu finansowego jako całości. Oznacza to, że EBC monitoruje i reguluje instytucje finansowe, w tym banki.

Instytucje repozytoryjne

Jeśli masz konto bankowe w USA, możesz zasadniczo udać się prosto do finansowego centrum władzy – Waszyngtonu – i poprosić o dofinansowanie. Jeśli masz problem, możesz zwrócić się o pomoc do FDIC lub stanowego funduszu ubezpieczeniowego. A jeśli nadal będziesz miał kłopoty, wtedy może wkroczyć Ministerstwo Skarbu i ochronić system finansowy kraju przed upadkiem. Wszystkie te instytucje – FDIC, OCC, Skarb Państwa i FDIC – nazywane są depozytariuszami. Są one kluczową częścią amerykańskiego systemu bankowego. W Europie rola banku centralnego nie jest tak jednoznaczna. EBC ma zapewnić stabilność europejskiego systemu bankowego, ale sprawuje tylko pośredni nadzór nad bankami. Europejski Urząd Nadzoru Bankowego ma zapewnić nadzór, ale nie jest do końca jasne, jak ma to robić.

Platformy płatnicze

Amerykańskie platformy bankowe są z reguły własnością samych banków. Jeśli na przykład masz konto w Chase, to masz dostęp do rachunków należących do Chase. W Europie system jest bardziej otwarty, a platformy są zazwyczaj własnością grupy banków. Jednak klienci mogą również korzystać z platform niebankowych, takich jak TransferWise, aby przenosić pieniądze. Dlatego banki w Europie mają tendencję do większej otwartości: Są one generalnie bardziej otwarte na platformy niebankowe, jak również. To również wyjaśnia, dlaczego w Europie jest duży nacisk na otwarte platformy bankowe: Banki muszą nieco bardziej konkurować o Twój biznes.

Wniosek

Systemy bankowe stale ewoluują i zmieniają się, a analiza wielu różnic pomiędzy europejskim i amerykańskim systemem bankowym jest fascynująca. Stany Zjednoczone mogą być finansowym centrum świata, ale Europa jest miejscem, w którym należy szukać innowacji w usługach finansowych.